理财范CEO 申磊
8月26日-28日，2014中国互联网大会在北京国际会议中心举行，本次大会主题为“创造无限机会 打造新时代经济引擎”，话题涵盖移动互联网、电子商务、智能穿戴、互联网金融、大数据、云计算、创新创业等多个领域。在大会期间理财范CEO申磊接受了和讯科技的采访。
申磊针对风控流程方面表示，第一，比如担保公司提供的这种项目，我们自己的业务员会一起进一个入户的调研，包括的它的经营情况、经营场地、实际控制人的背景，甚至于必须要和实际控制人要对话聊天，了解它的整个背景，嗜好等等这些东西，这是我们必须尽职做到的一块。
以下为采访实录：
和讯网：申总，您好！我刚才看了一下您之前的资料说，在清华的时候自己做了一个应用软件叫做师兄帮帮忙，那个时候您也不是做的金融，为什么现在转到互联网金融这块呢？
申磊：我自己有三个大的原因。第一个原因是因为我跟互联网金融其实挺有缘份的，在2010年我做过一段时间的投资这块，我其实接触了早期的一些互联网金融企业，包括现在很有名的几家，其实我当时都已经有所接触。
第二个原因是我们在做师兄帮帮忙的过程中，我们接触了非常多的小微企业，他们需要我们去跟他们面向校园去做一些合作。我们在聊的过程中也发现了有大量的企业存在融资的一些问题。
第三个原因我们在整个清华的圈子是比较广泛的，所以，在这个过程中结识了非常多互联网金融方面又有经验又有创业意向的合伙人。所以，这次我们做这个事情的时候，一定要站在潮头，在这个大浪下面，我们能够做一个非常不错的企业，所以我们当时就转向来做这件事情。
和讯网：我看您理财范是定位于P2B，那您自己能不能对理财范的P2B做一个自己的定位，或者自己做一个解释呢？
申磊：我介绍一下这个平台吧，介绍一下模式。我们公司叫做网融天下，理财范是我们主要的互联网金融的产品，我们主要专注在所谓的P2B的在线投融资，顾名思义，主要是讲个人把钱借给中国的小微企业，由第三方金融机构提供担保和连带责任，主要是这样一种模式。我们在运作这个事情是线上与线下的结合，线上我们的互联网团队非常强劲抓取我们目标投资人，这是我们擅长的。
线下这块有我们自己的线下团队与传统金融合作，去抓取有融资需求的优质资产，放到我们平台上，面向我们的投资人进行一个信息的全面披露。
和讯网：您这边有线下的团队吗？
申磊：有。
和讯网：大概是什么样的规模呢？
申磊：我们公司现在有近一百号人，光项目端就有快20个左右，风控有7个，实际上我们是一个非常完整的做类似于金融的这样一个体系，包括我们独立的风控等等。
和讯网：现在就已经面向全国了呢，还是现在只是在某个区域内发展？
申磊：实际上线上的用户全国都有，资产这块，企业这块主要还是以北京和福建为主，这两个地方。
和讯网：您能不能说一下在理财范上，您这些企业主要是使用了什么样行业呢，或者什么样的特质呢？
申磊：我们现在主要的产品主要是来自于所谓的山崩经济，山崩这样的一个信贷融通的体系，这块因为我们在包括股东层面，包括我们的创始团队，对信贷这块是非常熟悉的，我们的一部分企业是来源于这样一个经济体，另外一类企业，因为我们和融资型担保公司合作，他们所关注的一些特定的领域的一些项目过来，包括比如说汽车金融，我们跟中硕集团合作，他们是汽车金融算是国内第一把交椅等等，根据特定的融资性担保的这方面的一些专业和我们平台的一些专业资源等等这方面的一些项目。
和讯网：关于风控我是比较感兴趣的，对一个企业来说，您这边是怎样来确保它的风控是合格的？或者怎么筛选它？标准是什么样的？
申磊：我们实际上在筛选项目的时候主要分为几步。第一，比如担保公司提供的这种项目，我们自己的业务员会一起进一个入户的调研，包括的它的经营情况、经营场地、实际控制人的背景，甚至于必须要和实际控制人要对话聊天，了解它的整个背景，嗜好等等这些东西，这是我们必须尽职做到的一块。
第二，我们在刚才讲到的筛选行业类别和专业性这块，我们会有一些特定的指向。
第三，我们自己有独立的风控部门，每一个由融资性担保公司提供的项目都要独立过会，我们会否掉一些和通过一些。
第四，我们有自己的风险拨备池，我们的收益也会做这样一个风险拨备，去保证投资者的收益。
和讯网：风险拨备的资金来源于哪里？
申磊：来源于包括我们平台的一些收益，包括我们有担保公司，他们提他们收益的一部分划拨这两部分的资金。
和讯网：您这边也就是现在风控的手段相当于担保加一些？
申磊：可以说是担保加风险拨备。
和讯网：万一出现了坏账，这方面一方面是担保，另一方面是风险拨备来处理？
申磊：对，包括我们也和投资人这边，我们专门雇佣了一家律师事务所为投资人进行相关的诉讼，全面保护投资者的收益，在目前这样一个的国情条件下。
和讯网：现在监管来说，可能在担保这方面，可能有一个去担保化的趋势，因为它有很多问题，就是说有的公司自担保，有的公司担保公司也不是真正的第三方，大家现在没有办法明确是不是完全无关的，完全公正的，所以，大家有一个去担保的模式，比如说用保险或者用信息披露这种形式，您这边未来对这个趋势怎么看呢？
申磊：实际上我觉得不管是去担保也好还是担保也好，都是互联网金融的一种模式探索。至于监管层怎么看这个事情，包括我们和上面的一些对话，其实他们在做决策也是有点左右为难，实际上你说的这个平台到底是做信用中介还是信息中介，这个问题没有完全把它梳理特别清楚。但有一个问题特别清楚，这样的环境下你不能有受害者，投资人的权益你一定要尽可能的保证，不管你是担保模式还是做风险拨备的形式也好，对我们而言是希望网融天下能够成为一家互联网金融集团，不排除我们在未来的布局上会渗透到一定的资产端，作为风险定价等等，包括我们最擅长的部分把它融入进去。
和讯网：现在可能P2B有一个概念，这个公司有很多，比如说爱投资这样的，不知道您自己觉得理财范和他们有什么区别呢？
申磊：其实我们跟它最大的区别就在于我们的合作伙伴和我们为什么要甄选和切入，现在都是融担的模式作为一个切入，我们做这件事的原因是因为我们事实上背后有三家金融集团的财团给我们做支持，包括资源，资金等等相关的一些支持。这个好处在于什么呢？比如说我们对于融资性担保公司的准入非常严格，异常严格，比如我们下面挂出来的这几家，实际上在这个过程中有非常多的融资性担保公司希望找到我们做这样一个合作，但我们都拒绝了。第一个原因，我们不了解的绝对不合作。第二个原因，我们是非常全面去考量这样直接合作伙伴的背景，包括它的日担保余额，它的代偿能力和资金实力等等，每一个我们的融资性担保公司都要进我们的股东会进行同意，所以，我们对这个审核非常的严格。
我们现在合作的几家实际上也是我们的创始团队、股东方对融资性担保行业深入了解以后甄选出来的，是中关村下面的“5+1”担保联盟的融资性担保公司，实力等等都还不错的，我们做这块是谨慎加上推进我们快速起步。
和讯网：关于互联网金融，现在大家在讨论一个问题，现在的互联网金融到底是不是原来地下钱庄或者是其他的一些隐藏的金融手段，现在浮到水面上，还是说这个是新的需求，是新出来的，而不是原来的。
申磊：实际上我认为是叫做地下钱庄的阳光化，因为我们做的是小微债权融资，其实是对中国的民营企业可以再说大一点，企业的一个福利。因为你想现在的民间资金拆借2分5以下基本上是很难的，所以，互联网金融其实是提供了一个非常阳光化的融资渠道，我们内部说让中国的民营企业一直处在非国民待遇，银行对它的贷款等等，我们觉得这是一件从整个行业还是整个社会发展来讲是一件非常好的事情。
和讯网：关于现在借款的成本，像理财范，如果一个企业贷款，可能它的贷款成本有20%，因为它给投资人有一部分收益，融资性担保公司和您这边也需要一些服务费，这个大家可以理解，但是它的成本是不是有点高了呢？
申磊：实际上我们所提供的这种企业融资，每一家企业都是在银行有贷款的，实际上它的这部分资金是作为它整体贷款资金的一个补充，可能在银行拿年化7，到我们平台可能下来最高20，它的整个综合成本实际上是10左右的，所以，我们认为企业在这个过程中是能够承受这样一种利息的。
和讯网：那您觉得未来会不会这个成本往下降呢？
申磊：我相信一定会，因为对整个互联网金融行业来看，大家都希望有更多的优质资产，但目前存在的一个市场状况是什么样的，我们大量的可潜在的投资人，就是线上的投资人还没有去理解P2P这样一个东西，甚至现在有太多的非正规的P2P跑路，自融这种问题，让很多的投资人很谨慎。一旦监管下来，所有东西正规化以后，那么有大量的投资人愿意去风险偏厌恶型的这一类，银行告诉它两到三个点，他们觉得非常不错，这一类一旦投资人起来以后，这块就会一下子降低，未来我们相信我们的平台包括收益也会逐步更低的这样一个点。
和讯网：关于监管的话，您自己对监管是什么样的期待呢？
申磊：我们当然是希望监管这块能够快速做这么一些实际的东西出来，因为我之前也是专门去深圳那边，南方这边去考察了一下发展状况，像他们那边方圆一公里，95家P2P公司，而这边的公司更多的是这种民营老板搭建的一个融资的通道。实际上你会觉得对于像我们这种四条红线绝不碰的一些平台，非常正规的，比如说服务费的信息中介平台，他们其实处在一个不对等的前行的路上。所以，我们非常希望监管下来，让这种不良的有一些别的考虑的平台，能够出局，留下更好的，真正意义上想把它做十年、百年的平台，浮到水平来。
和讯网：最后我问一个问题，对于互联网金融这块，您觉得它的本质是互联网和金融这两部分哪个更重要呢？
申磊：当然我们一直坚定说互联网金融的本质还是金融风险，所以这个东西一直是我们这个团队的一个核心的理念，说到这个我顺便加一句，因为我是做过互联网的，之前是一个纯粹意义上的互联网的，虽然之前也有很多的接触，你会深刻发现到互联网和金融实际上是冰与火的交融，互联网我们要求快，要求的是变，要求的是垂直，金融要求的是什么呢，稳，风险分散，所以，你会发现这个东西天生有一些冲突，那你在最快的同时不免风险会加大，你追求稳的同时你的效率就会降低，所以也是在不断的寻找一个更好的临界点。但我相信未来随着监管或者各个平台的发展，行业的自律，这些东西会慢慢找到一个非常好的点。
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作为今日头条青云计划、百家号百+计划获得者，2019百度数码年度作者、百家号科技领域最具人气作者、2019搜狗科技文化作者、2021百家号季度影响力创作者，曾荣获2013搜狐最佳行业媒体人、2015中国新媒体创业大赛北京赛季军、 2015年度光芒体验大奖、2015中国新媒体创业大赛总决赛季军、2018百度动态年度实力红人等诸多大奖。
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