据媒体报道，9月15日，在由公安部网络安全保卫局、公安部新闻宣传局、天津市委网信办指导，天津市公安局网安总队、广东省公安厅网警总队共同主办的“2019年网络安全专题发布会”上，国家计算机病毒应急处理中心常务副主任，天津市公安局网安总队副总队长陈建民指出，多款APP涉嫌超范围采集个人隐私、恶意扣费等。例如，果果分期、烈鸟APP存在回传用户通讯录和短信的侵犯公民个人隐私行为。
探长读财查询后发现，监管部门点名的“分期宝”或为今日头条子公司旗下现金贷APP。今日头条通过其主管金融的副总裁掌控的数家壳公司，在2017年前后集中注册了15个现金贷APP，持续发放砍头息高达1440%的小额现金贷，直到2019年初，大部分APP仍然活跃在大量地下现金贷社区里。目前，这15个APP已下架非法现金贷产品，改为从事导流业务。
超范围收集信息被点名
腾讯应用宝显示，“分期宝”的运营主体为北京奇点加速科技有限公司，产品页面的描述为“急用钱信用贷，1000-500万，智能匹配快捷申请，借钱管账一站式管理工具。贷款产品大数据智能推荐，提供贷款申请、进度查询、账单管理、贷款攻略等服务。”
探长在某软件网站下载“分期宝”并安装，安装界面先后提示，“分期宝”需要读取已安装应用列表，读取通讯录和通话记录、读取短信、读取并修改或删除SD卡中的内容，直接拨打电话号码、拍摄照片和视频等13项权限。
探长发现，有些权限要求让人震惊，例如“直接拨打电话号码”的意思是“允许应用在无需经过你确认的情况下拨打电话，此操作可能导致意外收费或呼叫；“接受文字讯息”的意思是，允许该应用接收和处理短信，这意味着该应用可能会监视发动到你手机的短信，或删除发送到你的手机的短信而不向你显示。“拍摄照片和视频”意味着该应用可以使用相机拍摄照片和视频，而无需经过你的确认。
显然，“分期宝”要求的上述权限都超过了合理边界。根据今年5月国家网新办公布的《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法(征求意见稿)》，“分期宝”索取大量用户隐私授权的行为涉嫌“强制授权、过度索权、超范围收集个人信息”。这或许就是公安部相关部门点名批评这款APP的原因。
现金贷“高炮”炸出今日头条副总
然而，探长发现，除了超范围收集个人信息之外，“分期宝”还存在更严重的违规问题。
企查查显示，北京奇点加速科技有限公司成立于2017年6月，注册资本为100万元人民币，法定代表人和唯一股东为自然人彭秋婷。
该公司申请登记的现金贷软件有三个，分别是“分期宝”、“贷款快手”、“现金快贷”，登记批准时间为2017年8月至2017年11月。
腾讯应用宝检索信息显示，“分期宝”的开发者为北京起点加速科技有限公司。“现金快贷”开发者则为七久科技发展（北京）有限公司（以下简称“七久科技”）。表面上看，两家企业没有任何关联，唯有企业年报邮箱一致。
而七久科技名下，除了“现金快贷”外，还有至少6款借款类APP，分别是“91好借”、“小额贷款管家”、“91好借极速版”、“91好单”、“91车主贷”、“同城贷款”。
这7款APP中，除了“91好单”和“91车主贷”外，其余5个APP在2019年2月份和4月份都有更新。这也意味着，这些借款软件仍在市场上保持活跃。
诡异的是，虽然七久公司注销了，但公司旗下的借款APP仍然在定期更新并保持活跃。
更让探长意外的是，七久科技背后的实际控制人来头不小。
企查查显示，91好借是一个第三方互联网金融信息服务平台，致力于运用机器学习，大数据计算精准匹配，帮助用户解决找不到贷款渠道、贷款利率不透明、贷款流程太复杂的问题。
91好借在2016年8月曾获得远望资本的天使轮投资。远望资本成立于2009年，是一家专注于投资中国市场的私募股权投资基金管理公司。91好借的股东还包括北京游戏瓶科技有限责任公司，后者母公司为钱袋宝集团和神州付的控制人孙江涛及魏中华。
91好借的两位联合创始人背景更是不俗。第一位就是上面提到的远望资本创始合伙人田鸿飞，他毕业于美国麻省理工学院，早年曾就职于SIG海纳亚洲，美国国际金融公司和甲骨文等，回国后曾创立国内首家社交媒体营销SaaS公司乐啊科技，后被新浪并购。
第二位是谷文栋，2007年毕业于北京航空航天大学，博士，曾担任原简网世纪CTO，宜信大数据创新中心研发总监。目前为今日头条副总裁，负责金融板块业务。公开信息显示，字节跳动的创始人兼CEO张一鸣，下面直接领导14名公司高管，其中就包括谷文栋。
企查查显示，谷文栋担任法定代表人的公司有两家，分别是北京华夏保险经纪有限公司和七久科技。
北京华夏保险经纪有限公司由福建字节跳动科技100%持股，张一鸣最终持有北京华夏保险经纪98.81%的股份。公开信息显示，2018年6月，今日头条收购了北京华夏保险经纪有限公司，当年11月，谷文栋获得监管部门批准，出任北京华夏保险经纪执行董事和法定代表人。
这意味着，七久科技应该是今日头条旗下金融板块的子公司。过去两年里，通过这家和今日头条有间接关系的准壳公司，今日头条加入了地下超高利率现金贷的放贷大军中。
第三方平台显示，91好借在应用市场上累计下载量24万，91好借极速版累计下载量4.8万，现金快贷累积下载量96万，小额贷款管家累积下载量76万。七久科技旗下7款现金贷APP累积下载量超过200万。
但这仅仅是公开市场的下载量。探长注意到，上述几款借款软件在众多第三方游戏或软件网站以及地下现金贷论坛里都可以搜到，其应用市场外的下载量没有公开数据。
探长下载了“91好借”、“现金快贷”和“分期宝”三个APP并分别使用不同手机进行了注册。发现这三款APP界面一致，仅为几家信用卡产品提供导流服务。
有意思的是，探长从一家第三方软件下载了一个早期版本的“分期宝”，安装后提示进行升级，升级完成后，APP首页界面变得和另外两家一模一样。
但这些APP并不是一直这么“单纯”。在应用市场上的“小额贷款管家”介绍页面显示，此前该APP曾为“千机变”、“随心花”等“714高炮”平台导流。
以“91好借”为例，聚投诉上，有5起投诉指其涉嫌高利贷及暴力催收。其中，有一名借款人称，“91好借”7天的现金贷产品，借款1500元，实际到帐1050元，砍头息450元。不计算借款利息，仅砍头息折合年化费率就高达1440%，是不折不扣的“714高炮”。
微信公众号因无放贷资质被封
今日头条旗下的现金贷壳公司并不止七久科技和奇点加速这两家。
“现金快贷”APP的注册用户协议显示，其由米银科技发展（北京）有限公司运营，官网网站为https://www.9irong.com。探长查询发现，这家公司实际名称为米银（北京）科技有限公司，注册于2015年，注册资本100万元，法定代表人为闫彭，股东为自然人闫彭（持股50%）和陈先芹（持股50%）。
分期宝注册协议显示，其运营主体为奇点加速（北京）有限公司，但实际其运营主体为北京奇点加速科技有限公司。
企查查显示，米银科技有两个网址，一个是www.gouwutoutiao.com（音译“购物头条”），目前无法打开；另一个打开后首页显示其产品名称为“急用钱”。其官网首页点击“我要借钱”，填写手机号后，探长立刻收到了发自“91好借”的验证码短信。看来，今日头条旗下的这几个现金贷产品真是不分你我。
企查查显示，米银科技发展（北京）有限公司旗下注册了三个借款类APP，其中两个为“急用钱”。米银科技的官方介绍显示，急用钱作为第三方互联网金融信息服务平台，运用机器学习，大数据计算精准匹配，帮助用户解决找不到贷款渠道、贷款利率不透明、贷款流程太复杂的问题。
探长发现，米银科技在应用市场上架的借款类APP至少有7款，“急用钱”只是其中之一。其中“急用钱”的下载量高达383万，且最近更新日期为2019年9月1日，显示该借款软件仍保持活跃。“快借呗”下载量约为22万；“借点花呗”下载量约37万。
不出意外，“急用钱”APP的首页页面和“91好借”、“现金快贷”和“分期宝”一模一样，都是简单的导流页。
不过，在上述几个APP首页右侧，都有平台微信公众号的二维码。探长扫码后，发现其官方微信为“急用钱小贷”，头像正是急用钱的LOGO。不过，公众号下方显示，由于用户投诉，急用钱小贷因为存在未取得法定许可证件或牌照，发布、传播或从事相关经营活动的行为，账号已被停止使用。
迄今未获得放贷资质
过去的事实证明，今日头条在现金贷问题上一直是口是心非。
2017年9月，有媒体报道称，今日头条正在招兵买马，似乎有意进军金融业务。但今日头条立刻发出一则13字的澄清声明“我们从事金融业务的传言不实。”
从时间节点上对照着看，今日头条的上述回应就很有意思了。米银科技和七久科技的几个主要现金贷产品，软件注册时间大都是2017年上半年。在上述超高利率的现金贷APP投入运行后，今日头条才开始在正面布局金融业务。
2018年6月，字节跳动收购北京华夏保险经纪有限公司100%股权，切入保险销售行业。
2018年7月，今日头条APP上线在线借贷“放心借”，与华夏银行、新网银行等持牌机构合作放贷，额度最高20万元，日利率最低为0.03%。该业务的主体为张一鸣控股的公司——北京未来视界科技有限公司。
2018年8月，字节跳动收购北京金美林投资顾问有限公司。公开信息显示，金美林于2001年8月获得证券投资与咨询执业资格。
2019年初，今日头条完成对武汉合众易宝科技有限公司的收购，成功获得第三方支付牌照。
不过，财大气粗的今日头条虽然布局金融领域的野心很大，但迄今为止并未获得银行、互联网小贷或者消费金融等重要的金融牌照。这也意味着，今日头条其实并没有从事放贷或者助贷的资质。这也是为何“急用钱”微信公众号会被关闭的原因。
成立于2012年的字节跳动，历经多轮融资后，去年底据称估值已经达到750亿美元，而其年广告收入据说也高达470亿元人民币。截至2019年7月，字节跳动旗下产品全球总日活跃用户量超过7亿，总月活跃用户超过15亿。
那么问题来了，这样一家流量巨无霸为何如此热衷于非法现金贷生意呢？
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作为今日头条青云计划、百家号百+计划获得者，2019百度数码年度作者、百家号科技领域最具人气作者、2019搜狗科技文化作者、2021百家号季度影响力创作者，曾荣获2013搜狐最佳行业媒体人、2015中国新媒体创业大赛北京赛季军、 2015年度光芒体验大奖、2015中国新媒体创业大赛总决赛季军、2018百度动态年度实力红人等诸多大奖。
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